O BPI já subiu o limite mínimo e máximo dos “spreads” cobrados nos novos contratos de créditos à habitação. Para já, é a única instituição onde se observa um aperto das condições na cedência de novos empréstimos. Mas a Associação Portuguesa de Bancos admitiu este fim-de-semana a possibilidade de um agravamento mais generalizado.

Um cliente que se dirija ao BPI, verá agora ser-lhe oferecido, na melhor das hipóteses, um “spread” de 1%. Isto de acordo com o preçário actualizado este sábado. Antes era possível conseguir uma margem de 0,8%. Os limites máximos também sofreram um agravamento. Agora, o “spread” pode chegar aos 2,45%, mais 20 pontos base que até ao final da semana passada.

In JornaldeNegocios.pt

Os critérios de concessão de crédito tornaram-se mais restritivos no final de 2009 e irão continuar ainda mais exigentes no futuro.

Não há dúvida de que para quem anda actualmente à procura de casa a vida não está nada fácil. Após vários anos em que os bancos se atropelavam uns aos outros para não deixar escapar um cliente e foram baixando o spread até ele não poder baixar mais, chegando inclusivamente a zero, agora passaram para o pólo oposto. Mês após mês, os bancos vão subindo os spreads praticados, sem grandes preocupações com a concorrência, pois rapidamente os bancos com melhores condições também acompanham essas subidas.

O crédito à habitação não está entre os produtos prioritários a vender aos clientes e, apesar de alguma melhoria nas perspectivas da economia, os bancos continuam a olhar com muita desconfiança para a evolução do desemprego e do mercado imobiliário, pelo que é natural que se tornem cada vez mais conservadores na concessão de crédito à habitação.

Isto fica bem patente nas respostas dadas no inquérito do Banco de Portugal sobre o mercado de crédito à habitação, em que 60% da amostra revelam que se tinham tornado ligeiramente mais restritivos na aprovação de empréstimos à habitação no quarto trimestre de 2009.

É interessante notar que os bancos confessaram ter aumentado ligeiramente os spreads aos clientes de risco médio e consideravelmente aos clientes de maior risco. Para além disso, 40% dos bancos inquiridos revelaram que aumentaram ligeiramente o rácio entre o valor do empréstimo e o valor da habitação.

E as perspectivas para o primeiro trimestre de 2010 ainda são piores, pois 40% dos bancos inquiridos revelaram que irão tornar-se ligeiramente mais restritivos neste trimestre.

Mas este comportamento dos bancos, apesar de poder parecer injusto e calculista, é perfeitamente justificável pelos níveis de incumprimento no crédito à habitação, que estão a atingir os máximos históricos. Nunca, desde que a informação começou a ser publicada pelo Banco de Portugal, se tinha atingido um valor tão elevado como o actual: 1,8%, o que, só por si, legitima o aumento dos spreads que tem ocorrido.

Para além de os bancos se terem tornado mais restritivos na aprovação de crédito e de terem aumentado as suas margens, também têm desincentivado a própria procura de crédito à habitação, quer através da redução do montante máximo financiado, obrigando os clientes a dar valores mais elevados de entrada e mesmo inviabilizando a compra a todos aqueles que não possuem dinheiro suficiente para dar de entrada, quer através de avaliações mais conservadoras dos imóveis.

No entanto, para as pessoas que, apesar de tudo, consideram que actualmente é uma boa altura para comprar uma nova casa, apresentamos no quadro abaixo o resumo das ofertas actuais de crédito à habitação dos principais bancos.

In dn.sapo.pt

Rute Braga, nome fictício, divorciou-se e decidiu ficar com a habitação do casal. Como a casa tinha uma hipoteca, teve de alterar o contrato. O banco quadruplicou-lhe o “spread” do empréstimo, aumentando-lhe a prestação.

O divórcio é apenas uma das situações que estão a levar a um aumento da margem que os bancos cobram sobre as taxas de juro dos créditos. Alargar o prazo do contrato ou mudar para taxa fixa são outras alterações que são aproveitadas para exigir um “spread” mais elevado.

Para facilitar a renegociação, o Governo aprovou em 2008 nova legislação a impedir a cobrança de comissões. Renegociar um contrato de crédito nunca foi tão fácil, depois das comissões de negociação terem sido abolidas pelo Governo. Mas, com a crise financeira, os bancos estão agora a praticar condições de financiamento mais exigentes. O que acaba por travar as negociações.

In JornaldeNegocios.pt

O presidente da CGD, Fernando Faria de Oliveira, garantiu hoje que, neste momento, o crédito a empresas, designadamente às pequenas médias empresas (PME), “é a primeira prioridade da Caixa”, sendo por isso que, nos últimos meses, decidiu não aumentar os “spreads” neste segmento.

Foi por isso mesmo que, nos últimos meses, o banco público optou por não aumentar os “spreads”, mesmo que isso implicasse prescindir de uma fatia de receitas de margem financeira.

Actualmente, a CGD tem quase 15% de quota de mercado no crédito às empresas, percentagem que o banco pretende reforçar. “Estamos em condições de crescer neste domínio”, disse, na conferência “O Papel da Banca na Recuperação da Economia Portuguesa”, promovida pela Reuters e pela TSF.

O mediador do Crédito, João Amaral Tomaz, admitiu hoje que as novas regras do crédito à habitação possam implicar custos adicionais para os bancos e consequentemente para os clientes, mas considerou que isso não é da sua competência.

“Não tenciono estar particularmente atento a essa possibilidade”, disse Amaral Tomaz aos jornalistas à saída de uma audiência com o Presidente da República acrescentando que essa área “transcende o papel do mediador, que é o de facilitar o acesso ao crédito“.

O mediador reconheceu que a nova legislação obriga os bancos a uma maior exigência de informação aos clientes e que isso tem custos acrescidos, que podem vir a ser pagos pelos próprios clientes.

Hoje, em declarações à TSF, o presidente da Associação Portuguesa de Bancos (APB), António de Sousa, avisou que os clientes vão pagar a factura das alterações que entraram hoje em vigor, dado terem implicado custos para os bancos, nomeadamente ao nível informático.

“São as regras do jogo, em termos comerciais, mas são regras que transcendem o papel do mediador”, afirmou.

Amaral Tomaz considerou que as novas regras relativas ao crédito à habitação são positivas, algumas das quais já estavam em vigor, e que estão a gerar “uma mudança de atitude”.

O mediador do Crédito deslocou-se ao Palácio de Belém para dar conta ao Presidente Cavaco Silva da actividade desenvolvida pelo Conselho Provedor do Crédito, que entrou em vigor há cerca de 3 meses.

Neste período de tempo foram recebidos 80 pedidos de intervenção, dos quais cerca de metade não se enquadravam na mediação.

Dos restantes 40 pedidos, 10 por cento eram relativos a situações de sobreendividamento.

Segundo Amaral Tomaz uma parte dos 40 pedidos de mediação aguarda resposta e outra parte já foi respondida.

A mediação obteve sucesso, parcial ou total, em 60 por cento dos casos a que respondeu.

O Presidente da República, Cavaco Silva, aproveitou a audiência para trocar algumas impressões com o Mediador sobre sobre-endividamento e dificuldades de acesso ao crédito, informou Amaral Tomaz.

O mediador do Crédito foi criado por decreto-lei e tem como competência tentar facilitar o acesso por parte dos cidadãos individuais e também das empresas ao crédito bancário e servir de provedor dos clientes bancários junto das instituições financeiras.

Hoje entrou em vigor uma lei que obriga os bancos a aplicar as regras do crédito à habitação aos outros empréstimos associados, conhecidos por multi-opções.

Passam também a ter um prazo máximo de um ano para poderem subir o spread [margem de lucro dos bancos] – com a justificação que o cliente não cumpre com o pacote de produtos e serviços financeiros contratados – e, por último, terão que passar a apresentar a Taxa Anual Efectiva Revista (TAER) sempre que seja proposto uma redução do spread à custa da aquisição ou adesão de outros produtos.

In JornaldeNegocios.pt